1. ANTECEDENTES:

La aplicación de políticas económicas orientadas al logro de la estabilidad macroeconómica mediante la reducción de la inflación y de los desequilibrios del sector público y externo, han conllevado medidas de restricción del crédito, incidiendo en una falta de recursos para el financiamiento de la producción, experimentándose con mayor énfasis en el área rural. A nivel de los 20 municipios del área de TROPISEC el crédito otorgado por la banca estatal ha tenido una reducción mucho mayor que en el resto del país, alcanzando ésta hasta un 90% del área agrícola habilitada en años anteriores teniendo su mayor afectación en el rubro de granos básicos.

Lo anterior ha contribuido al proceso de deterioro de los pequeños y medianos productores de la zona del trópico seco de las Segovias, reflejándose esto en la descapitalización de las fincas, la pobreza extrema y la degradación de los recursos naturales.

2. COMPONENTE DE TROPISEC:

TROPISEC es un Proyecto de Desarrollo Rural que tiene los siguientes componentes sustantivos:

Manejo y Conservacion de los Recursos Naturales y Obras Hidraulicas

Servicios Financieros Rruales

Servicios de Apoyo Tecnico a la Produccion y dos componentes transversales:

Genero y

Formacion para la Auto-gestion.

Tiene un periodo de duracion de 6 años, actualmente esta en proceso de arranque.

COMPONENTE: SERVICIOS FINANCIEROS RURALES:

Dada la acentuada reducción de la oferta de recursos para financiamiento, TROPISEC a través del Componente de Servicios Financieros Rurales, contribuirá a la superación de esa problemática, para lo cual el proyecto se propone alcanzar lo siguiente:

• Ofrecer servicios financieros a las familias rurales con actividades agropecuarias rentables, que han tenido que reducir sus niveles de producción y/o descapitalizarse debido a la política monetaria crediticia restrictiva, ó que no reúnen las condiciones mínimas para participar en programas formales de crédito.
• Incentivar la incorporación de cambios tecnológicos que impliquen un uso más adecuado de los recursos naturales disponibles, tendientes a expandir una cultura productiva del trópico seco.

  Las Intermediarias Financieras (IF’s) son concebidas como una institución que ofrecerá servicios financieros a la población, en la cual pueda caber cualquier organización con mediana ó amplia experiencia en la prestación de servicios financieros no convencionales y no limitarlo expresamente al segmento de Cooperativas de Ahorro y Crédito (CAC).

  Actualmente el proyecto atiende 14 Cooperativas de Ahorro y Credito (CAC), cuyo origen es el siguiente : 8 formadas por el Proyecto Zona Seca Sur, auspiciada por la Unión Europea y el Gobierno de Nicaragua, 4 promovidas por PRONORTE, auspiciadas por FIDA y el Gobierno de Nicaragua, 1 promovida por TROPISEC y 1 incorporada al proyecto por su amplia experiencia en Ahorro y Crédito. En el área de influencia del proyecto existen diversas organizaciones con modalidades diferentes y que podrían ser integradas al proyecto, siendo identificadas y/o seleccionadas a partir del estudio de factibilidad que elaborará TROPISEC en el año de 1997.

  La creación de estas instituciones no sólo significa la prestación de servicios; sino que a su vez promuevan un cambio en la cultura crediticia a nivel de sus asociados, introduciéndolos de esa manera a la recuperación de la disciplina crediticia extinguida por varios años.

OBJETIVO ESPECIFICO:

Un sistema Financiero Rural instalado y brindando servicio en forma eficiente y sostenible a las familias rurales.

RESULTADOS ESPERADOS DE LAS INTERVENCIONES:

• Fondo de Desarrollo Campesino funcionando con US$ 7,044,784.
• Intermediarias Financieras fortalecidas, brindando servicio en forma eficiente y sostenible a las familias rurales.
• familias campesinas reciben créditos, de las cuales 2,000 participantes son mujeres.
• de la cartera manejada por las IF’s provienen del ahorro de sus asociados.
• Fondo de Garantía funcionando.

EL FONDO DE DESARROLLO CAMPESINO (FONDECA)

Condiciones Generales

Los recursos serán canalizados a través de intermediarios financieros (IF's), mediante proceso de selección en base a criterios de elegibilidad. En la ejecución del FONDECA, las IF's participantes recibirán entrenamiento y asesoría en aspectos financieros.

El FONDECA, será un instrumento que contribuirá a capitalizar a los pequeños productores y microempresarios rurales participantes en TROPISEC, y al establecimiento de mecanismos financieros estables que permitan garantizar el sostenimiento y potencialización de las ventajas técnicas y económicas alcanzadas.

Objetivos del FONDECA

Financiar a la población objetivo de TROPISEC, sean éstos microempresarios rurales, pequeños productores individuales, cooperativas y otras formas asociativas de producción, que estén ubicados en su zona de influencia.

Contribuir al desarrollo de instituciones financieras locales (IF's) para que ofrezcan servicios financieros rurales (ahorro y crédito) en forma sostenible a la población objetivo del proyecto, una vez que éste finalice.

Utilización de los recursos del FONDECA

Los recursos del FONDECA solo podrán ser utilizados para otorgar préstamos a los sujetos descritos en el presente Reglamento, los que a su vez otorgarán subpréstamos una vez que su participación como intermediario y sus solicitudes de crédito hayan sido aceptadas por el COMITE ESPECIAL DE CREDITO del FONDECA (CEC).

Los prestatarios

Las organizaciones prestatarias (IF's)

Serán sujetos de financiamiento los siguientes tipos de organizaciones que hayan cumplido con los criterios de elegibilidad definidos en este mismo Reglamento y que demuestren suficiente capacidad de gestión y administración de recursos:

Cooperativas de ahorro y crédito;

Organizaciones cooperativas de servicios múltiples;

Organizaciones cooperativas multisectoriales;

Organizaciones no gubernamentales;

Otras organizaciones de base existentes que brinden crédito a la población objetivo del proyecto.

Los subprestatarios

Las IF's otorgarán crédito a los pequeños y medianos productores y microempresarios rurales, organizados o no, que se enmarquen dentro de los criterios de elegibilidad que establece el proyecto. La decisión final de otorgamiento de los créditos a los sub-prestatarios será responsabilidad única de cada IF.

Criterios de elegibilidad

De los prestatarios (las IF's)

Estar constituida como una organización, cuya personería jurídica le permita intermediar crédito, poseer estatutos y reglamento interno.

Contar con un nivel de organización y consolidación suficiente para asegurar la correcta prestación de los servicios financieros a pequeños productores y microempresarios rurales.

Si las IF's prestaran diversos servicios, deberán demostrar que han realizado o está en evidente proceso de separación y especialización de sus servicios financieros, de acuerdo a las recomendaciones establecidas en el Programa de Asistencia y Entrenamiento financiero.

Contar con un adecuado desempeño financiero, el cual será evaluado por el Programa de Asistencia y Entrenamiento financiero a ser ejecutado por PAMIC y TROPISEC.

Para las organizaciones nuevas y/o de reciente formación, deberán tener en operación sistemas de contabilidad y registros de préstamos así como mecanismos de control de cartera, de acuerdo a las recomendaciones del programa de asistencia y entrenamiento financiero.

De los sub-prestatarios (los productores y microempresarios rurales, organizados o no)

Productores Agropecuarios

Las unidades productivas familiares en tierras propias o alquiladas, cuyos integrantes vivan permanentemente en la finca o comunidad cercana;

Que posea de 1 a 10 manzanas y las jefas de familia con menos de 50 manzanas.

Que la mano de obra a utilizar sea familiar u otro sistema de ayuda mutua entre pequeños productores;

Que la unidad productiva a financiar sea su principal fuente de ingresos y que tenga experiencia o demostrar que tiene capacidad para desarrollar las actividades para las cuales solicite el financiamiento, y que ésta sea técnica y financieramente factible;

Que no tengan acceso a recursos de la banca formal y que su comportamiento crediticio sea adecuado.

Microempresarios rurales

Que tenga hasta un máximo de 5 empleados y que vivan permanentemente en su comunidad rural;

Que el propietario desarrolle labores de tipo administrativo o técnico en su empresa;

Que la actividad a financiar sea su principal fuente de ingresos y que demuestre experiencia o demostrar que tiene capacidad para desarrollarla;

Que no tenga acceso a recursos de la banca formal y que su comportamiento crediticio sea adecuado.

Características del FONDECA

a. Líneas de crédito

Se podrán financiar las siguientes líneas de crédito para capital de trabajo y de inversión.

Agropecuaria
Ganadera
Pequeña industria y artesanía
Comercialización y servicios
Fortalecimiento institucional de las IF's

Destino del financiamiento y restricciones

Con los recursos del FONDECA, se podrán financiar todas las actividades que estén dentro de las líneas de crédito arriba descritas. Cualquier actividad no contemplada aquí podrá ser aprobada para su financiamiento por el Comite Especial de Credito.

Tasas de interés

Se establecen las siguientes tasas de interés a cobrarse para todas las actividades.

Tasas de interés corriente para créditos corrientes

Para las IF's: se establece en un 9% anual sobre saldos a las IF's para capital de trabajo y de un 7% para préstamos de inversión, revisables anualmente.

Para los sub-prestatarios: las IF's deberán establecer tasas de interés corriente en base a las condiciones de mercado.

Tasas de interés moratoria Será adicional a las tasas de interés corrientes y se establece en un 4% anual sobre los saldos no cancelados desde su fecha de vencimiento hasta su total cancelación.

En el caso de los sub-préstamos, las tasas de interés moratorio, se regirán por las políticas y reglamentos internos de cada IF.

Montos

El crédito a las IF's no tendrá ninguna restricción en montos mas que aquellas que establecen los análisis resultantes de sus propias solicitudes, el análisis de desempeño financiero (calidad de activos, mora, etc) y organizacional, así como de su solvencia.

El financiamiento a los subprestatarios estará determinado por los criterios de elegibilidad definidos, sus capacidades de pago, sus obligaciones pendientes de pago y las limitaciones que establezca cada IF en sus políticas y reglamentos.

Plazos

Se establecen los siguientes plazos de los préstamos, los cuales serán determinados en función de las actividades a realizar y por recomendaciones del CEC.

• Préstamos de corto plazo: hasta 12 meses
• Préstamos de mediano plazo: de 12 meses hasta 2 años
• Préstamos a largo plazo: más de 2 años

Para los préstamos de largo plazo se podrán otorgar períodos de gracia, de acuerdo a criterios del Comite Especial de Credito (CEC).

Cláusula de mantenimiento de valor (deslizamiento del córdoba con respecto al dolar delos Estados Unidos de Norte America 12% anual)

Todos los préstamos serán otorgados en córdobas con mantenimiento de valor respecto al dólar, esto es, que tanto los desembolsos como las amortizaciones se realizarán al tipo de cambio oficial al momento de efectuar la operación. Igual medida se aplicará a los sub-préstamos.

Reservas contra préstamos incobrables

Se creará y mantendrá un Fondo de Reserva contra Préstamos Incobrables, con el 3% del total de la cartera colocada, al vencimiento. Los cambios en esta previsión se harán de acuerdo a la calidad de la cartera, los niveles de mora y su antigüedad.

Garantías

La recuperación de los créditos está principalmente respaldada por la adecuada selección que se haga de los prestatarios y subprestatarios, en base a los mecanismos de selección y control que se establezcan.

Sin embargo y a fin de fortalecer una nueva cultura crediticia entre los usuarios del FONDECA, se exigirán las garantías que aseguren la recuperación de los préstamos. El uso de los distintos tipos de garantía será definidos por el CEC en base al nivel de riesgo de cada operación de préstamo y características de la organización prestataria.

Fiduciaria

Prendaria

Hipotecaria

Las IF's endosarán a favor del Banco, las garantías exigibles a los sub-prestatarios, las cuales podrán ser prendaria (que incluye la propiedad agraria); fiduciaria (firma de pagarés por sus fiadores), e hipotecaria.

Incumplimiento de los Prestatarios

Cuando un prestatario incumpla algunas de las condiciones estipuladas en este reglamento y el Contrato de Préstamo entre éste y el BANCO, podrá quedar excluido de su participación en el financiamiento. Dentro de esas condiciones están aquellas relacionadas con el cumplimiento de las exigencias estipuladas para su eligibilidad.

Requisitos que deben cumplir las IF's.

Para solicitar sus préstamos

Presentación por escrito de su solicitud de préstamo, con una carta-poder de la Junta Directiva indicando la(s) persona(s) autorizada(s) para contraer las obligaciones.

Presentación de la documentación requerida por el Banco, incluyendo: un proyecto cuando se solicite crédito para inversión de largo plazo, estados financieros actualizados y un análisis de su cartera crediticia con indicación precisa del nivel de mora.

Suscripción de un Convenio de Fortalecimiento Institucional, Asistencia y Entrenamiento financiero con TROPISEC y el PAMIC, donde se aceptan los términos de éste y las recomendaciones que de él se deriven. Este contrato será evaluado y renovado anualmente.

Todo otro requisito que se considere en el Reglamento Operativo del FONDECA y el Contrato de Préstamo entre el Banco y la IF.

Para la solicitud de los desembolsos

Suscripción de un contrato de Préstamo con el Banco.

Presentación de los informes establecidos por el CEC para la entrega de desembolsos, incluyendo el cumplimiento de los requisitos previos definidos por el CEC como resultado del análisis de su solicitud.

Mostrar que ha cumplido con las recomendaciones derivadas del Convenio de fortalecimiento institucional, asistencia y entrenamiento financiero con TROPISEC y el PAMIC.

Instancias resolutivas del FONDECA y facultades

El Comité Especial de Crédito (CEC), es la instancia máxima del FONDO, cuyas principales funciones en el marco de este Reglamento serán las de analizar las solicitudes de las IF's, determinar su elegibilidad, y velar que los fondos se otorguen de conformidad a las regulaciones y estipulaciones del presente Reglamento.

Composición del CEC: estará integrado por los siguientes miembros que gozarán de pleno derecho de voz y voto: la Co-Direccion de TROPISEC, quien lo presidirá; un representante a nivel de gerencia del Banco, y; un representante del PAMIC.

Además participarán en el CEC, con voz pero sin voto: un representante de cada organización prestataria, el cual será invitado para la sesión donde se analice el préstamo solicitado por su organización, el Coordinador del Componente de Servicios Financieros Rurales de TROPISEC, quien actuará como Secretario Técnico del CEC y un oficial de crédito del Banco.

Responsabilidades del BANCO

Custodiar y administrar los recursos del FONDECA.

Realizar inversiones transitorias con los recursos ociosos, conforme lo establecido en el Contrato y las políticas establecidas por el CEC.

Recepcionar, revisar y evaluar las solicitudes de préstamo presentadas por las IF's al FONDECA.

Formalizar como acreedor, las operaciones con las organizaciones prestatarias, previamente aprobadas por el CEC, documentando las garantías correspondientes y transacciones realizadas.

Mantener un sistema de contabilidad e información financiera única, de los recursos bajo custodia y administración, rindiendo informes mensuales y semestrales sobre los movimientos y estado de cuentas del FONDECA al CEC y TROPISEC.

Supervisar la cartera crediticia del FONDECA, sujetando el sistema de cobranza al establecido para su cartera propia. Para esto nombrará a un Oficial de Crédito encargado del FONDECA en cada sucursal participante. El Banco cumplirá todas las acciones de tipo administrativo y legal necesarias para la recuperación de la cartera crediticia y los gastos legales y conexos serán asumidos por el deudor moroso, en caso de no recuperar las deuda serán asumidos por el FONDECA.

Permitir y facilitar la realización de auditorías y/o arqueos de la contabilidad del FONDECA, por personas debidamente autorizadas por TROPISEC.

Proporcionar cualquier información sobre la situación del FONDECA que le solicite TROPISEC, el PNDR, el CEC, el BCIE y el MIFIN.

Responsabilidades de TROPISEC en relación al FONDECA

Difundir el FONDECA entre las potenciales organizaciones prestatarias.

Identificar y preseleccionar las potenciales organizaciones prestatarias del FONDECA.

Elaborar la programación financiera anual del FONDECA para su ratificación por el CEC y asegurar la gestión de los fondos necesarios de acuerdo a esta programación.

Participar en el análisis de las solicitudes de préstamos de las IF's.

Darle seguimiento a la situación de la cartera crediticia de las organizaciones prestatarias del FONDECA, con base a los informes presentados por el BANCO o la Secretaría Técnica del CEC.

Convocar a Comité de Crédito conforme la normativa del mismo, actuar como Secretaría Técnica y dar seguimiento al cumplimiento de acuerdos.

Realizar las auditorías externas anuales tanto a los recursos del FONDECA, como a las organizaciones prestatarias.

Organismos Participantes en el Componente de Servicios Financieros Rurales de TROPISEC y responsabilidades

La Unidad Ejecutora del Proyecto TROPISEC (UEP) es la entidad responsable del seguimiento y supervisión global del proyecto, del cual se constituye el FONDECA.

Para una aplicación adecuada del FONDECA, se ejecutará en forma complementaria, un Programa de Fortalecimiento Institucional y Entrenamiento Financiero, así como una supervisión global de las IF's participantes. La participación de cada entidad estará normada por los Convenios que se firmen entre las partes.

Los principales objetivos del Programa de Fortalecimiento Institucional y Entrenamiento Financiero son: asegurar la sostenibilidad de las IF's, una vez finalice el proyecto; un manejo bancario confiable de los recursos del FONDECA y; la profesionalización de los servicios financieros otorgados por las IF's.

Responsabilidades de TROPISEC y PAMIC

Para una adecuada ejecución de este componente, TROPISEC fortalecerá su vinculación profesional y técnica con el PAMIC, a fin de compartir metodologías, instrumentos, material bibliográfico, software crediticio y otros.

Ambas entidades compartirán la responsabilidad de ejecutar y supervisar la profesionalización de las IF's participantes. Para determinar las funciones y responsabilidades de ambas partes se suscribirá un Convenio de Cooperación Técnica.

Para transferir los conocimientos y habilidades financieras a las organizaciones prestatarias y garantizar una adecuada ejecución del crédito, se suscribirán convenios entre TROPISEC-PAMIC y cada una de las organizaciones prestatarias.

Responsabilidades de las IF's

Cumplir y hacer cumplir a los sub-prestatarios las condiciones de los préstamos otorgados y las obligaciones crediticias que de éstos y de éste Reglamento se deriven.

Aceptar las actividades de capacitación, entrenamiento y asistencia técnica financiera, normadas en el documento: "Convenio de Fortalecimiento Institucional TROPISEC-PAMIC-Organización prestataria", que formará parte integral del Contrato de Préstamo entre el Banco y cada organización.

Nombrar a un agente u oficial de crédito a fin de supervisar los créditos otorgados.

Contabilizar por separado del resto de sus operaciones, las vinculadas con los recursos y cartera crediticia proveniente del FONDECA, entregando en forma mensual al Banco y a TROPISEC sus estados financieros y situación de la cartera debidamente auditados.

Aceptar la supervisión, arqueo contable y auditorías de la cartera de préstamos por personal delegado por el Banco, TROPISEC y PAMIC.

Modificación al Reglamento

El CEC podrá aprobar modificaciones al presente Reglamento, a fin de adaptarlo a nuevas circunstancias o condiciones que pudieran presentarse en el transcurso de la ejecución del proyecto.

3. RESULTADOS A LA FECHA:

Los resultados a la fecha se muestran en cuadro anexo, preparado en Microsoft Excel.

4. SEGUIMIENTO Y EVALUACION DEL FONDECA:

El sistema de El Sistema de Seguimiento y Monitoreo comprende dos áreas de interés, una incorporada al sistema global que realizará el proyecto, cuyos objetivos son de carácter macro en el marco integral del Proyecto, a fin de medir el impacto que estén causando los Servicios Financieros Rurales a nivel de la población objetivo; y el otro consistirá en la realización del diseño y montaje de un Sistema de Seguimiento y Evaluación para medir el desempeño de las IF’s en cuanto a los aspectos de organización, contabilidad, personal administrativo, sostenibilidad financiera, situación crediticia y su ejecutoria en el FONDECA.

Con la evaluación de las IF’s (cada seis meses) se podrá ir midiendo su proceso de desarrollo. Esto se podrá realizar mediante diagnósticos financieros.

El seguimiento administrativo y financiero del FONDECA consiste en el seguimiento a la cartera crediticia del FONDECA. Como resultado de esa gestion al cierre del primer trimestre de 1997 alcanzo una mora de 10.38%, la cual es afectada negativamente por dos organizaciones que provienen de los creditos otorgados por un proyecto anterior que ahora tienen la totalidad de sus creditos vencidos. No ser por estos la mora del FONDECA seria del 3%.

En cuanto a Evaluacion, en estos momentos se esta trabajando en los criterios a utilizar asi como en las politicas de fortalecimiento institucional, que facilitara el proceso de seguimiento e identificacion de cuando una IF se considera que puede desenvolverse de manera sostenible.

El diseño e implementacion del Sistema de Seguimiento y Monitoreo está en proceso de ejecucion por parte del PAMIC en coordinacion con TROPISEC. El Seguimiento al desempeño financiero-organizativo de las IFs, se ejecuta de forma permanente, tomando como referencia el avance de los planes mensuales.

5. CONCLUSIONES

Consideramos que estamos que estamos en una etapa de arranque y hat cosas que mojorar:

• Cambio de la cultura crediticia
• Impulsar la cultura del ahorro como instrumento de sostenibilidad financiera.
• Las estructura organizativas para promover su autogestion
• Creacion de condiciones minimas (infraestructura, equipos, capacidad tecnica - financiera.)

Una estructura organizativa de segundo nivel que pueda regular el financiamiento sostenible y que sirva de organo gestor ante terceras instancias nacionales e internacionales.

Tc: US$ 1= C$ 9,1765

Dr. Jose Ehezarreta

Co-Director Europeo

Leonardo Sanchez

Coordinador Componente Servicios Financieros Rurales

Naraya Zelaya Herrera

Coordinadora (a,i) Planificacion y Seguimiento

Emilce Herrera

Asistente de Planificacion

Telf. 505-713-3827; 2477
Fax 505-713-3829
E-mail: tropisec@ibw.com.ni
http://www.fidamerica.cl/tropisec.htm

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